Заём и кредит. Различия |
There are no translations available. На сегодняшний день договор займа сохраняет значение общей модели, благодаря которой происходит регулирование всех отношений, имеющих кредитный характер. Исходя из содержания статьи 807 Гражданского кодекса (далее – ГК), в результате совершения договора займа займодавец передаёт в собственность заёмщику деньги либо иные вещи, которые определены родовыми признаками, а заёмщик обязуется вернуть такую же сумму денег займодавцу либо равное количество других вещей того же рода и качества, которые он получил. Правовая сущность договора займа заключается в том, что он:
Сторонами договора займа являются заёмщик с одно стороны и займодавец с другой. Данный договор имеет универсальный характер, который проявляется в том, что в роли сторон могут выступать любые субъекты гражданских правоотношений. Особый субъектный состав имеет только такая разновидность договора займа, как государственный заём. Разумеется, лица, которые обладают специальной, частичной либо ограниченной дееспособностью вправе совершать заёмные сделки лишь в пределах, соответствующих уставным целям либо объёму дееспособности, установленному законодательством. Предметом договора займа являются деньги либо иные вещи, которые определены родовыми признаками. В этом заключается различие данного договора от договоров аренды и ссуды, так как их предмет – это только индивидуально-определённые вещи. Также, по договорам аренды и ссуды право собственности на вещи не передаётся, что означает отсутствие рисков случайной гибели со стороны арендатора или ссудополучателя. Договор займа в соответствии со статьёй 808 ГК носит письменную форму за исключением случаев, при которых данный договор заключается между физическими лицами и сумма займа не превышает десяти Минимальных размеров оплаты труда. В остальных случаях применению подлежат нормы статей 158-161 ГК, которые посвящены форме сделок. Статья 810 ГК содержит понятие содержания договора займа, которое заключается в обязанности заёмщика по возврату суммы займа и корреспондирующем ей праве требования займодавца. Сроки и порядок исполнения обязанности заёмщика устанавливаются в договоре. На практике срок, как правило, не является существенным условием договора. Тем не менее, законодатель предоставляет заёмщику срок в тридцать дней, который исчисляется с момента предъявления требования займодавцем, для сбора необходимой суммы денег и возвращения долга, если срок возврата суммы займа не был установлен или должен быть определён моментом востребования (п.2 ст. 314 ГК). Но и эта норма является диспозитивной и может изменяться в договоре. Следует отметить, что возможен и досрочный возврат задолженной суммы в случае, если заём носит беспроцентный характер. С другой стороны, для досрочного возврата долга при возмездном займе нужно согласие займодавца, поскольку сокращение срока повлечёт уменьшение его доходов (п.2 ст. 810 ГК). Статья 811 ГК определяет ответственность по договору займа. Она (ответственность) также носит односторонний характер. Нарушение договора со стороны заёмщика влечёт для него последствия, которые предусмотрены в данной статье. Что касается кредитного договора, то исходя из определения в статье 819 ГК, кредитор в лице банка или иной кредитной организации обязуется предоставить кредит (денежные средства) заёмщику на условиях и в размере, которые предусмотрены в договоре, а заёмщик принимает обязанность по возвращению полученной денежной суммы и уплате процентов на неё. Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, то и правила, применяемые к договору займа, подлежат применению относительно кредитного договора в силу прямого указания закона и если иное не предусмотрено нормами о кредите и не вытекает из существа договора кредита (п.2, ст. 819 ГК). Различие между двумя договорами состоит и в том, что кредитный договор – консенсуальный, из чего вытекает обязанность банка по выдаче кредита наряду с обязанностью заёмщика по его возврату. Из этого можно сделать вывод о том, что кредитный договор носит двусторонне обязывающий характер. Однако допускается односторонний отказ от его исполнения (ст. 821 ГК). Сторонами кредитного договора являются кредитор и заёмщик. Кредитором может быть либо банк, либо иная кредитная организация, которая имеет лицензию Банка России на осуществление банковских операций (в том числе и оформление кредита). Заёмщик характеризуется наличием конкретной цели получения кредита – для предпринимательских или потребительских нужд. Ещё одно отличие содержится в предмете кредитного договора. Им могут быть только денежные средства. Вещи, которые определяются родовыми признаками, в предмет договора кредита не входят. В соответствии со статьёй 820 ГК, форма кредитного договора письменная, её несоблюдение влечёт ничтожность договора. Ответственность по кредитному договору могут нести и кредитор и заёмщик. Последний отвечает исходя из норм статьи 811 ГК, если иное не установлено в договоре или законе. Ответственность заёмщик заключается в дополнительном денежном обременении, которое связанно с уплатой повышенных процентов по кредиту, который был просрочен. Кредитор несёт имущественную ответственность за немотивированный отказ от предоставления кредита или предоставление его в меньшей сумме или же с нарушением сроков. Вместе с выплатой процентов виновная сторона возмещает и понесённые другой стороной убытки, которые были вызваны неисполнением либо ненадлежащим исполнением кредитного договора при условии, что подобная форма ответственности не исключена последним.
Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у этого лица отсутствуют. Коммерческим кредитованием вообще может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг). |
